这两天有个励志故事广为流传：人人车获得腾讯、雷军联合投资8500万美元。故事的主角是个平均年龄35岁的创业团队。
恰好，“茶融金”十人创业团队的平均年龄也是35岁!核心运营人员的平均年龄甚至超过了40岁。
是什么让一帮已过不惑之年、个别快到了知天命的人放弃原有的舒适工作出来创业?又是什么让一群在商场上混迹了十几年的茶商愿意追随、并进而成为了创始团队的一员?
答案其实并不神秘，除了响应克强总理“大众创业万众创新”的号召外，背景都有着金融行业深刻烙印的“茶融金”主要创始人，在互联网金融这个得到了从政府到监管部门都支持、鼓励的新兴事物面前无法淡定了，抱着服务实体经济、专注微小企业的情怀，义无反顾的扎进了互联网金融的创业大潮!
激情让人奋起，而稳健才能致远。稳健，几乎可以成为“茶融金”的标签之一了。从“茶融金”正式上线的6月初到今天的8月初，平台贷款规模几乎没有增长，就是因为茶融金在用股东的资本金做风险试验、模式打磨和市场摸索。因为“茶融金”认为，如果自己都不能走通这个借款风控模式，又怎么能让广大的投资人来相信呢?!
实践证明这个模式是成立的，风险是可控的。截至目前，已经发生的业务没有一笔逾期和违约。
我们认为，风险分内部风险和外部风险。
内部风险有违规风险、操作风险、道德风险等。外部风险有政策风险、经济周期风险、市场风险、经营风险、道德风险、意外风险等。
外部风险存在的最主要原因，是信息不对称导致无法准确判断识别风险。不论是抵押还是担保，都只是起到了制约客户道德风险的作用，而无法保证还款能力。因此抵押担保并不是最重要的，而只是风险补偿手段。经营正常下的稳定现金流才是最可靠的。而只有大幅度缩小甚至消除信息不对称问题，才有可能准确识别风险。
在最新的央行等十部委互联网金融监管指导意见中，P2P平台被明确界定为信息中介。那么作为信息中介，还有必要做线下调查吗?还有必要进行客户准入把关吗?还有必要为投资人构建风险控制体系吗?
“茶融金”的回答是：非常有必要!因为信息不对称恰恰是导致信贷风险的最主要原因。
你让投资人自己识别风险，投资人与借款人不见面、不相识，怎么识别?如果平台不做必要的工作，这不是对投资人不负责任吗?岂不是可能导致更大的风险吗?
作为负责任的信息中介，平台有必要为为投资人提供借款人的真实情况，以最大限度消除信息不对称，便于投资人判断借款人的还款意愿和还款能力，从而减少选择投资项目的盲目性。
“茶融金”平台围绕信息做文章，从还款意愿信息、还款能力信息、担保履约信息三个维度，为投资人构建了安全投资平台：
1、借款客户准入把关：剔除资信不高的借款人，留下合格借款人，是为投资人提供负责任信息中介服务的第一步。“茶融金”从源头抓风险，深入到各个茶城，观察、接触、交朋友，这样就变被动风控为主动风险管理，基本掌握了每个茶城的优质客户所在;
2、信息搜集直达内部：平台吸收多名优秀茶商做股东，经营品种覆盖90%以上茶叶，在抵押估值和处置茶叶抵押物方面具有天然优势，使投资者既能了解借款茶商的真实信息，也使借款很难形成真正损失。
3、独特的线下模式：不像有些平台将信息搜集和处理交给合作方，“茶融金”一大独特之处就在于坚持自己派专业人员进行线下调查，通过尽职调查，掌握借款人自己、家庭、企业经营等全方位详尽信息，尽最大努力消除信息不对称障碍，足以摸清借款茶商的基本真实信息。
4、专业的信息处理能力：茶融金将借款人信息分成两类，即借款人还款意愿信息和还款能力信息。通过线下调查，深入到门店、仓库、银行账户往来、家访、子女信息、客户，茶商股东可深入到其同行中、老乡中、朋友圈中，了解到品、守信与否的真实情况，形成还款意愿信息建议。
5、三重风险补偿体系：即借款人现金流+茶叶买卖合同+风险备付金制度。借款人销售收入掌握，这也是我们能提供及时的贷后报告的关键;买卖合同，茶商以进货价的三至五折向股东提供足值茶叶，一旦借款人不能按时还款，则股东立即代借款人偿还，视同股东已付茶叶款，低于进货价五折、甚至三折的茶叶就成为股东可随意处置的资产。
我们并不承诺100%本息安全，但我们的实实在在的行动，投资人应该可以感受到，这里确实是一个安全的投资环境。
除了以上外部风险的处理外，“茶融金”还积极建设内部风险防范机制和网络安全、系统安全机制，保证堡垒不会从内部攻克!
“茶融金”平台特别吸收国内规模最大之一的北京京师律师事务所法学博士律师为股东，为平台保驾护航，可以堵住法律漏洞，最大限度确保经营管理行为依法合规。
我们认为，如此严密的借款人信息处理措施和风险管理体系，才是一个负责任信息中介所应该做到的。
