自2020年11月5日《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》正式下发，重疾险产品即将迎来“辞旧迎新”。2021年1月31日，也就是这个月底，基于旧规范开发的重疾险产品将全面停售。而此时，不少消费者陷入了两难境地，新旧重疾险到底该怎么选呢?据悉“全球电商第一股”慧择在售的多款产品推出择优理赔方案，为迟疑不决的消费者送上了一颗“定心丸”。
据悉，慧择平台上的守卫者3号、如意甘霖(臻藏版)、达尔文3号、达尔文惠享版、如意人生守护(英雄版)、康惠保(2.0版)、百惠保、康惠保、康惠保(旗舰版)、达尔文重大疾病保险(易核版)、光大永明惠加保重大疾病保险、真心真意(全能版)重大疾病保险计划、达尔文超越者重疾险护心版、达尔文超越者重大疾病保险等十余款产品均推出了择优理赔方案，那么，消费者该如何选择呢?
择优理赔让“旧产品”成为香饽饽
什么是“择优理赔”?通俗来讲，是指购买支持“择优理赔”的重疾险，在出险理赔时，遇到旧规/新规不一致的地方。哪边更宽松、对被保人更有利，就按哪边赔。
慧择保险咨询顾问给我们讲述了一个案例，假如，L女士在2018年10月为丈夫J先生买了一份保额30万的重疾险，2020年5月J先生因突发左侧肢体麻木，紧急就医。2020年12月经康复治疗后，医院明确诊断：左侧中枢性面瘫，左上肢肌二级，左下肢肌三级。 那么这种情况下，2020年12月9日J先生以【脑中风后遗症】申请理赔。
【脑中风后遗症】的理赔，按照旧定义条件来看，需要符合这些条件才能理赔：1、一肢或一肢以上肢体机能完全丧失;2、语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失;3、自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
而按照新定义条件来看，则为：1、一肢(含)以上肢体肌力2级(含)以下;2、语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍;3、自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
按照旧定义，J先生不符合条件，此前购买的重疾险不能理赔。但按新定义，则符合条件，能够理赔。“择优理赔”的执行标准是，按对被保险人有利的来赔。因此，J先生获得了30万赔偿，剩余17.9万元的保费也不用交了。“择优理赔”的优势显而易见。
消费者该如何合理配置保险产品
自1995年重疾险引入中国市场，尤其是随着保险姓“保”理念的不断深入人心，消费者对商业保险，尤其是重疾险的认识越来越深刻。慧择相关负责人表示，投保重疾险产品时，消费者应该根据自身保障需求，选择合适的重疾险产品。
从慧择这些“择优理赔”方案中不难看出，各类重疾险的保障也各有不同。其中，单次赔付重疾险性价比较高的有：达尔文3号、康惠保2.0，而守卫者3号重疾可以获赔2次，此外达尔文易核保对于健康欠佳的被保险人比较友好，对于高血压二级、糖尿病等20+种疾病，都有机会加费承保。
随着城市化进程的发展，生活方式改变，人口老龄化加剧，慢性病的患病率预期将进一步恶化，也导致保障缺口的继续扩大。面对重大疾病产生的高额费用，及由于重大疾病所导致的收入损失，重疾险可以作为医疗费用储备和收入损失补偿来缓解家庭压力。
慧择相关负责人表示，对于用户来讲，如果考虑配置重疾保障的话，不用过分去纠结究竟是旧的好、还是新的好，特别是这种跟被保险人自身身体条件有关系的健康类保险，等用户的身体状况出现变化了，再想买的时候还不一定能买。因此对于想做重疾保障的用户来说，当下或许就是最好的选择。
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