近日，银保监会经过广泛调研，下发了《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见(征求意见稿)》(以下简称《指导意见》)。《指导意见》多次提及“个性化、差异化、定制化”，在一定程度上考验着保险行业的科技能力，同时也预示着，保险产品定制化将是大势所趋。
定制化保险需要科技加持
随着大数据、人工智能科技的发展，目前已经能够实现根据消费者个体需求定制个性化的保险产品。近年来，保险公司纷纷与保险中介联手在保险产品定制上下功夫，满足用户多样化保险需求。
此次《指导意见》多次提及“定制化”。如，积极开发可支持长期化、年金化、定制化领取的保险产品和服务，有效满足企业年金、职业年金参加人员和其他金融产品消费者的养老金领取需求;“加大特定人群保障力度”中明确，与平台企业加强沟通，通过定制化服务，满足不同企业多元化需求。
《指导意见》还提出，要提高老年人、儿童保障水平。进一步提高投保年龄上限，加快满足70岁及以上高龄老年人保险保障需求。适当放宽投保条件，对有既往症和慢性病的老年人群给予合理保障。降低产品价格，简化投保、理赔流程，积极开发适应广大老年人群需要和支付能力的医疗保险和老年人意外伤害保险产品。
爱心人寿信息技术与科技发展事业部技术管理群负责人表示，目前针对不同客户人群提供的差异化的产品解决方案，这些产品普遍有个性化强、定制程度高、产品上线时间要求高、渠道合作范围广等特点，因此对IT的技术架构、组织协作、交付速度、交付质量等均有非常高的要求。
慧择寿险商品中心副总经理王寅介绍，近年来，慧择携手保险公司持续在定制产品上发力。2020年以来，慧择陆续上线中老人定制保险产品“孝心安老年意外险(尊享版)”，并引入防诈骗系统，该系统通过大数据资源和强大的大数据AI建模分析能力，建立了一套应对电信诈骗的大数据AI技术治理方案，可对七大类网诈预警做事前拦截，为中老年人保驾护航。近期，定制重疾险“达尔文5号荣耀版”也正式上线，从定制化角度而言，增加了重/中/轻症均可额外赔付。
“定制产品是基于用户群体画像，对现有保险产品做一些有针对性的调整和优化，让产品更符合用户的保障需求，同时又能将产品价格设定在一个合理的区间，实现让不同的用户群体都能买得到、买得起，能够起到保障作用的保险产品。” 水滴保总经理杨光介绍，近几年，水滴保联合保险公司开发了多款老年人、少儿专属的保险产品，被保人年龄从30天到80周岁。
“定制化保险产品的基础是数据，包括用户数据、健康数据、保险数据、医疗数据、医药数据等，然后才是利用大数据技术对这些多维度的数据进行分析，精准地找到用户需求，再进行保险产品的定制、开发。” 杨光指出，“定制化保险产品不仅对科技能力有很高的要求，保险的专业能力也必须具备，比如保险精算的能力，在定制保险产品的过程中不仅要考虑到用户需求，更要考虑这款产品的健康可持续。”
线上定制化保险渐成趋势
“过去我们用同质化的产品去筛选用户，未来用户可以根据自己的需求配置和选择不同的保险产品。” 王寅一语道破了未来保险发展方向。
《指导意见》在加快数字化转型中提出，要加大信息科技投入，通过科技赋能，降低产品成本、创新供给渠道、拓展服务深度，增强产品的可获得性和便捷性，努力实现定价科字、投保便利、理赔及时，充分满足消费者多元化保险需求;加快发展互联网保险，丰富数据信息来源，深化大数据、人工智能、区块链等技术应用，配套开发适应各类场景的人身保险产品，真正实现数据驱动业务发展;加大科技引领作用，提高线上全流程服务能力，与线下服务有机融合。
2020年5月，银保监会财险部向各财险公司下发《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》，目标是到2022年，车险、农险、意外险、短期健康险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上，其他领域线上化水平显著提高。鼓励具备条件的公司探索保险服务全流程线上化。
一年之内，监管对于财产险人身险都提出了加强线上化服务能力的要求。
爱心人寿认为，线上定制化保险是趋势。从社会的发展阶段来看，新冠肺炎疫情促使人们的生活逐渐线上化，疫情客观上加速了线上化的进程，对保险亦是如此。客户已经逐渐习惯对保险的咨询、购买，服务等线上化。
王寅表示，随着保险主要消费群体从70、80后过渡到80、90、甚至00后，线上消费已经逐渐成为各行各业未来的趋势，保险也不例外。与此同时，不同人群的差异化需求随着年轻一代个性化的追求也会更加凸显，未来考验保险公司和平台的是对不同风险的精准定价能力和风险识别能力。
人身险产品“定制”空间更大
保险产品定制化对保险科技提出了要求，同时也为保险科技带来了发展契机。
从一年期的百万医疗险，到城市定制化惠民保险，都对保险行业的科技能力提出了较高要求。
与此同时，随着技术的不断发展进步，对于带病体、老年人这些传统保险中被拒之门外的群体，也可以通过保险科技实现定制化保险方案，让非标体也能拥有保险保障。
有行业人士指出，在所有的保险产品中，互联网保险对寿险产品的改造可能是被大家严重低估的一个部分。也就是说，相对于财产险的标准化产品，人身险产品“定制”空间更大。而这正是保险科技的发展机遇。
不过，也有行业人士指出，线上化发展也是相对的，有些复杂产品，尤其是长期寿险还需要线下进行沟通和讲解。相信，随着消费者保险意识的提高和保险线上化流程日渐完善，线上定制保险将逐渐普遍化。
“保险行业未来的线上化程度一定会越来越高，随着保险产品开发、销售、核保、投保、理赔等环节都向线上转型，平台型的保险机构能够拥有更加丰富的数据，实现从量变到质变的发展过程，达到保险产品的个性化、差异化、定制化，这将是保险业的发展方向。” 杨光说道。
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